W świecie ubezpieczeń często spotykamy się z terminami takimi jak „broker ubezpieczeniowy” i „agent ubezpieczeniowy”. Choć na pierwszy rzut oka mogą wydawać się wymiennie stosowane, to jednak opisują one dwa bardzo różne role w branży ubezpieczeń. Kluczowe różnice między nimi mają znaczący wpływ na sposób, w jaki poszczególni profesjonaliści mogą służyć swoim klientom.
Reprezentacja klienta versus reprezentacja firmy
Podstawowa różnica między brokerem a agentem ubezpieczeniowym leży w tym, kogo reprezentują. Broker ubezpieczeniowy działa jako niezależny pośrednik między klientem a wieloma firmami ubezpieczeniowymi. Jego głównym zadaniem jest znalezienie najkorzystniejszej oferty ubezpieczeniowej, która najlepiej odpowiada potrzebom klienta. Broker nie jest związany z żadną konkretną firmą ubezpieczeniową, co pozwala mu oferować klientom szerszy zakres opcji.
Z drugiej strony, agent ubezpieczeniowy zazwyczaj reprezentuje jedną, konkretną firmę ubezpieczeniową. Jest zatrudniony lub kontraktowany przez firmę ubezpieczeniową, aby sprzedawać jej produkty, co oznacza, że jego oferta jest ograniczona do polis tej jednej firmy.
Zakres dostępnych opcji
Brokerzy ubezpieczeniowi mają dostęp do ofert wielu firm ubezpieczeniowych, co pozwala im porównywać różne polisy i rekomendować klientowi te, które oferują najlepsze pokrycie za najniższą cenę. Mogą oni negocjować warunki polis z różnymi ubezpieczycielami, aby dostosować je do specyficznych potrzeb klienta.
Agenci, z uwagi na swoje zobowiązania wobec jednej firmy, mogą oferować tylko produkty swojego pracodawcy. Chociaż niektórzy agenci mogą dysponować szerokim portfelem produktów, to jednak nie mają oni możliwości porównywania ofert zewnętrznych firm, co może ograniczać ich zdolność do zapewnienia najlepszego pokrycia.
Niezależność i obiektywność
Niepodległość brokerów ubezpieczeniowych pozwala im na zachowanie obiektywności w doradztwie klientom. Jako że ich wynagrodzenie często nie zależy od wyboru konkretnej polisy, mogą oni bardziej obiektywnie ocenić, które opcje są najlepsze dla klienta. Brokerzy zazwyczaj otrzymują prowizję bez względu na to, którą polisę klient wybierze, co pozwala im działać w najlepszym interesie klienta.
Agent ubezpieczeniowy, związany z jedną firmą, może mieć mniejsze pole manewru, aby oferować obiektywne doradztwo, gdyż jego wynagrodzenie często jest bezpośrednio związane z polisami sprzedawanymi przez jego firmę. Może to stworzyć potencjalny konflikt interesów, jeśli produkty oferowane przez jego firmę nie są najlepszym rozwiązaniem dla klienta.
Rola doradcza
Zarówno brokerzy, jak i agenci pełnią ważną rolę doradczą, jednak ze względu na swoją niezależność, brokerzy często mogą oferować bardziej zindywidualizowane i głębokie doradztwo w zakresie zarządzania ryzykiem i planowania ubezpieczeń. Mogą oni proponować strategie, które obejmują produkty różnych firm, co jest szczególnie cenne dla bardziej skomplikowanych potrzeb ubezpieczeniowych.
Agenci natomiast, choć również mogą oferować wartościowe doradztwo, są ograniczeni do wiedzy i narzędzi dostarczanych przez ich firmę ubezpieczeniową, co może wpływać na zakres i głębię ich zaleceń.
Dr Marlena Listopad
Doktor ekonomii UJ.